Seamos realistas, un MBA no es barato. Y, no importa cuánto valga la pena una educación empresarial de posgrado, los préstamos de MBA pueden ser un poco aterradores. Incluso los solicitantes mayores que actualmente ganan un salario cómodo y tienen algo de dinero escondido en el banco enfrentan dificultades.
Sin embargo, estas dificultades no deberían impedir que los solicitantes serios se postulen a la escuela de negocios porque hay tantos préstamos MBA diferentes como candidatos aceptados. Pero todo depende de dónde sea, dónde estudie, qué tan temprano comience el proceso de solicitud, cómo se ve su crédito en este momento y las becas disponibles.
Incluso con una miríada de vías de financiamiento institucional, muchos estudiantes miran a sus padres (o abuelos) con ojos grandes y una billetera abierta. De hecho, hay muchas áreas del mundo donde el préstamo familiar es una norma cultural.
Diferentes tipos de préstamos y compromisos familiares
Hay muchas formas en que los padres, abuelos, hermanos, primos, amigos y cualquier otra persona que quiera apoyar a los futuros graduados con préstamos de MBA. El tipo de apoyo, sin embargo, varía.
Por lo general, la asistencia financiera de las familias se divide en tres (amplias) categorías:
- Regalos libres de impuestos que no están sujetas a reembolso
- Préstamos familiares (con o sin intereses y plazos)
- co-firmante o responsabilidades del garante en préstamos MBA
Cada uno conlleva obligaciones casi específicas para ambas partes. Y, es probable que todos incluyan algún tercero, ya sea un banco, un departamento de impuestos (como el IRS), o notario público.
Como tal, la financiación familiar puede volverse casi tan complicada como ir a un banco. Es posible que no se le rechacen los préstamos familiares en función de su estado crediticio actual, pero aún debe superar los obstáculos financieros y legales.
La educación, el regalo de toda una vida
Prácticamente en todo el mundo, la recepción de un regalo monetario se considera un ingreso, pero hay regalos libres de impuestos.
Si bien cinco dólares aquí y allá no hay mucho de qué hablar (y no es suficiente para comprar el almuerzo en muchas partes del mundo), miles y decenas de miles son algo sobre lo que el gobierno quiere saber. Sin embargo, lo que el gobierno quiere saber y las ramificaciones financieras de eso varían de un país a otro.
En Estados Unidos, por ejemplo, se establece un límite anual para los regalos libres de impuestos. En 2016, el monto máximo para donaciones libres de impuestos es de US$14.000. Tan pronto como ese regalo se convierta en US$14,001, el IRS espera que se pague el impuesto sobre la renta (aunque solo sea en US$1). Sin embargo, casi cualquier cantidad se puede pagar directamente a las instituciones educativas y permanecer libre de impuestos.
Esto se aplica a todos; los amigos pueden dar obsequios libres de impuestos de la misma manera que los padres. También es importante tener en cuenta que el IRS ofrece mucha flexibilidad en esto. Ambos padres pueden hacer regalos a su hijo o hija, y los mismos padres pueden hacer regalos similares al cónyuge de ese niño. Pero, si esa cantidad de dinero está volando a través de la familia como regalos, es crucial contar con la ayuda de un asesor financiero.
Se aplican reglas similares en países como India, pero también se aplican límites diferentes. Los miembros de la familia pueden regalar todo lo que quieran libre de impuestos. Pero, cuando un individuo no institucional, no familiar quiere hacer un regalo, se imponen umbrales.
Los candidatos de MBA que tengan la suerte de tener familiares o amigos que quieran hacer donaciones monetarias para gastos educativos deben investigar las políticas gubernamentales en su país. Después de todo, se sentirá mucho menos como un regalo si cualquiera de las partes debe pagar impuestos inesperados sobre la transacción. (Los estudiantes internacionales también deben consultar sobre posibles sanciones por transferir dicho dinero al extranjero).
Cuando ayudarán, pero los regalos no son una opción.
No todo el mundo tiene una tía rica dispuesta a dar dinero sin esperar nada a cambio. Incluso cuando los fondos están ahí, muchos miembros de la familia consideran que es un deber garantizar la educación financiera en la próxima generación.
Cualquiera que sea la razón, los préstamos familiares son quizás más comunes que los obsequios financieros, especialmente con fines educativos.
Pero los préstamos también deben ajustarse a las normas fiscales nacionales, incluso si el dinero se devolverá e incluso si no hay intereses sobre el principal. Y las políticas varían drásticamente entre países en este frente.
En los Estados Unidos, todos los préstamos superiores a US$10.000 deben generar intereses. Y, se requiere una tasa de interés mínima basada en la fecha de emisión del préstamo más la duración y el monto del préstamo. El IRS también quiere ver la documentación, y las partes afectadas deben tener en cuenta que el IRS ve una gran diferencia entre un préstamo basado en plazos (con pagos regulares en fechas establecidas) y préstamos a la vista que se pueden pagar en cualquier momento (siendo este último algo más difícil de navegar).
Si bien no se necesita necesariamente un asesor financiero (aunque sí se recomienda) para estos arreglos, es esencial que ambas partes estén de acuerdo con los derechos y responsabilidades de esta transferencia. Aunque no es un requisito en todas partes, un documento legalmente vinculante es la mejor manera de garantizar que los dulces gestos de los familiares bien intencionados no se estropeen con el tiempo.
¿Qué es un codeudor? ¿necesitas uno?
Cuando se requiere un préstamo fuera de los canales familiares, a menudo todavía es necesario involucrar a un miembro de la familia. Si bien Prodigy Finance no lo hace, la mayoría de los bancos requieren un codeudor o garante si el préstamo requerido está fuera de balance con el estado crediticio del solicitante, o si el solicitante es un ciudadano extranjero (y no tiene una residencia permanente o temporal de larga duración). ).
Por lo general, se requiere que los codeudores residan en el país donde se otorga el préstamo. Un solicitante chino de un banco francés necesitará un codeudor con estatus francés (y un historial crediticio razonable) para firmar en su nombre. Aquí es donde a menudo se vuelve problemático para los estudiantes internacionales cuyas familias no tienen los medios para regalar o prestar dinero, y no pueden apoyar como codeudores o garantes.
Afortunadamente, (la mayoría) de los estudiantes internacionales que no pueden o no quieren depender del apoyo familiar pueden solicitar financiamiento de posgrado a través de Prodigy Finance; sin necesidad de co-firmante.
Y, como los préstamos de Prodigy Finance cubren una cantidad máxima igual a los costos de matrícula, los estudiantes aún encontrarán realmente útil un regalo de una tía rica o un préstamo de la abuela. Después de todo, los estudiantes aún necesitan comer de vez en cuando (y recuerde, cinco dólares ni siquiera cubren el almuerzo en algunos lugares).
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